BERDASARKAN laporan pasaran, transaksi hartanah di Malaysia tahun lalu mencatatkan paras tertinggi dalam tempoh sedekad.
Menurut Laporan Pasaran Hartanah 2024 oleh Pusat Maklumat Harta Tanah Negara (NAPIC), jumlah transaksi hartanah meningkat sebanyak 5.4 peratus kepada 420,545 pada tahun lalu.
Ini menimbulkan persoalan: Adakah pembeli rumah di Malaysia mendapat perlindungan kewangan untuk pinjaman perumahan mereka?
BACA LAGI: Jangan letak almari sembarangan, ini 5 lokasi pantang dalam bilik tidur
Walaupun tidak wajib bagi pembeli rumah untuk mengambil insurans gadai janji, pakar insurans menegaskan bahawa memilikinya boleh melindungi mereka dan keluarga daripada berdepan risiko kehilangan tempat tinggal.
"Ini penting untuk mengelakkan keadaan tidak dijangka yang boleh menyebabkan pemilik rumah dan keluarga mereka menghadapi kesusahan kewangan," kata perunding kanan insurans, Leonard Tan.
Beliau menjelaskan bahawa sekiranya pinjaman perumahan tidak dibayar, institusi kewangan akan memulakan tindakan pemulihan, termasuk penyitaan dan melelong hartanah tersebut bagi mendapatkan kembali baki pinjaman.
Kedua-dua polisi mempunyai kelebihan dan kekurangan masing-masing.
Tan memberikan contoh insurans gadai janji seperti Mortgage Level Term Assurance (MLTA) atau Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA).
"Polisi ini akan menyediakan dana yang diperlukan dan memastikan pemilik rumah atau keluarga mereka mempunyai tempat tinggal sekiranya berlaku ketidakupayaan atau kematian peminjam," katanya ketika dihubungi.
Tan mengakui bahawa kedua-dua polisi itu mempunyai kelebihan dan kekurangan masing-masing, jadi rakyat Malaysia yang mengambil pinjaman perumahan perlu menilai yang mana lebih sesuai untuk mereka.
Katanya, MRTA merupakan polisi insurans hayat yang meliputi baki pinjaman rumah yang semakin berkurangan mengikut tempoh pembayaran.
"Ia adalah polisi yang mudah dan hanya melindungi jumlah baki pinjaman.
"Bayaran premium biasanya dibuat sekali gus di awal atau dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman utama dan dibayar terus kepada institusi kewangan yang memberi pinjaman.
"Tiada faedah tambahan lain dan sekiranya seseorang melangsaikan pinjaman lebih awal, mereka mungkin hanya mendapat bayaran balik premium yang sangat kecil," jelasnya.
Bagi MLTA pula, Tan berkata, ia lebih menyerupai polisi insurans hayat biasa dengan jumlah perlindungan yang kekal sepanjang tempoh pinjaman.
"Jika perlindungan adalah sebanyak RM300,000, jumlah pampasan tetap sama sekiranya berlaku kematian atau ketidakupayaan, walaupun baki pinjaman hanya tinggal RM50,000.
"MLTA membolehkan penerima manfaat mendapat lebihan dana apabila baki pinjaman lebih rendah daripada jumlah perlindungan," katanya.
Walaupun polisi itu didaftarkan atas nama pemilik rumah, Tan berkata, jumlah perlindungan tersebut boleh dipindahkan dan digunakan untuk menampung pinjaman lain selepas pinjaman perumahan utama dilangsaikan.
Disebabkan MLTA mempunyai nilai tunai atau nilai serahan yang lebih tinggi berbanding MRTA, Tan berkata, polisi itu juga jauh lebih mahal.
Sementara itu, pengurus kekayaan Evan Teo berkata, pembelian insurans gadai janji tidak diwajibkan kepada pembeli rumah, namun ada bank yang menjadikannya satu keperluan dengan memasukkannya sekali dalam pinjaman perumahan.
"Sesetengah pegawai pinjaman turut mempromosikannya bersama pinjaman dengan menawarkan kadar faedah yang lebih rendah jika pembeli mengambil MRTA atau MLTA.
"Saya percaya ini kerana produk bankasurans seperti MRTA dan MLTA kini menjadi sebahagian daripada Petunjuk Prestasi Utama (KPI) bank atau pegawai bank," katanya.
Namun, Teo menegaskan bahawa mengetepikan KPI bank atau pegawai bank, pembelian insurans gadai janji sebenarnya memberikan manfaat kepada pembeli rumah.
"Kebanyakan pembeli rumah agak keberatan untuk mengambil insurans tambahan melainkan ia diwajibkan.
"Walaupun ramai ejen insurans berusaha memberikan pendidikan kepada orang ramai, kadar pengambilan insurans masih rendah melainkan ia dimasukkan sekali dalam pinjaman," katanya.
Justeru, Teo berpendapat bahawa amalan sesetengah bank yang mengsyorkan MRTA atau MLTA bersama pinjaman perumahan adalah satu langkah yang baik.
Katanya, pada masa lalu, ahli keluarga peminjam terpaksa ‘mewarisi’ pinjaman rumah apabila peminjam tidak lagi mampu membuat bayaran bulanan kerana tiada perlindungan insurans.
Pembelian insurans gadai janji sebenarnya memberikan manfaat kepada pembeli rumah. — Freepik
Namun begitu, Teo turut menasihatkan pembeli rumah supaya meneliti terma dan syarat pinjaman perumahan mereka sebelum mengambil sebarang insurans gadai janji.
"Contohnya, tempoh perlindungan mungkin lebih pendek berbanding tempoh pinjaman sebenar atau polisi hanya melindungi kematian dan hilang upaya kekal.
"Bagaimana jika pembeli didiagnosis menghidap penyakit kritikal selepas tempoh perlindungan tamat dan ini menjejaskan kemampuan mereka untuk bekerja dan membayar pinjaman?
"Jadi, lebih baik untuk menilai keperluan diri sendiri berkaitan dengan pinjaman perumahan sebelum membuat keputusan berdasarkan kemampuan kewangan," katanya. — The Star/CHARLES RAMENDRAN dan AND MARTIN CARVALHO
Boleh follow media sosial Majoriti di Twitter, Facebook, Instagram, WhatsApp Channel dan Telegram